Bwin必赢传统投顾做了两件事情，一个是资产管理，选择优秀资产池；一个是财富管理，根据客户需求，结合未来现金管理，做资产配置。

　　智能投顾把这个工作信息化了，批量化做资产管理，自动化做财富管理。由于没有服务的边际成本，低净值客户也能享受，普惠金融。

　　对低净值客户：用户缺乏金融素养，根本不会买这种长期缓慢增长的产品。今天市场上很多智能投顾公司做出来的东西只爽到了自己，用户并不买单。那么用户喜欢什么？以下几个我碰到的例子，供参考：

　　牛股王：每天展示前一天的top10牛人，逻辑简单易懂，跟着能人赚钱，还免费。用户增速极快，但是一般小散买进去就是暴涨暴跌大概率亏损。

　　金蛋理财：每天可以「砸金蛋」抽加息券，分享可以再抽奖。用户增速极快，但其实风险收益不对等。

　　雪球：反面教材，作为国内用户质量的股票社区，开一个蛋卷基金，结果主推产品天天做广告只卖了不到2亿。而东方财富旗下的天天基金网2016年卖了3000多亿。

　　相比于传统投资顾问，新浪潮下的智能投顾更加自动化、智能化，有效减少人力成本。在这样一个背景下，机器服务的对象更多，这甚至会产生羊群效应而导致策略的自我实现和自我加强。智能投顾更加自由化、个性化，能够满足不同人群的差异化投资目标。

　　“机器人顾问”这个词在五年前基本上是闻所未闻的，但现在在金融领域已经司空见惯。

　　这些算法是为了根据用户的目标和风险容忍能力来校准金融投资组合而构建的。

　　用户输入他们的目标（例如，65岁退休，储蓄250,000.00），年龄，收入和当前金融资产。

　　然后，系统会根据用户目标的变化以及市场上的实时变化进行调整，并始终致力于为用户的原始目标找到最佳选择。

　　Robo顾问已经获得了千禧一代的消费者的重要推动力，他们不需要人工顾问就可以轻松投资。

　　同样，支持人工智能的个人金融情报应用软件正在帮助消费者管理其财务状况，分析支出情况，自动完成纳税申报，并通过业务模式提供财务建议，而这种业务模式并非以投资收费为前提。

　　目前国内也出现了致力于AI技术应用于Fintech的科技公司，宽邦科技是行业内领先的人工智能平台技术与服务提供商。其旗下产品BigQuant是首个将人工智能技术应用在量化投资领域的平台级产品，平台支持可视化策略，只需要拖动数据和模块，连连线，配置参数，无需编程就可以开发AI策略，用户可以无门槛使用人工智能技术提升投资效率和效果。BigQuant的目标是让每一个宽客，打开浏览器，就能用上最领先的人工智能技术，开发出人工智能驱动的投资策略，让每一个宽客都能实现自己的人工智能基金。

　　现在的智能投顾，可以引导客户购买、调仓，赚取更多交易费用，不过要承担一定的信誉风险。

　　总体而言，都是有利有弊，还是要股市红火，要不然基金管理规模还是很难再上台阶的。

　　我研究过，理论上是不错的，但是实际上很多问题，因为真正高手，不会把绝技传授出来，而所谓智能投顾通常都是由Bwin必赢，金融的资深专家+软件工程师门+大数据工程师+AI工程师等等软件工程师结合的产物，这就有很多问题。通常产出都是二流水平甚至不入流的水平。

　　我本身是软件工程师，也在金融部门工作过，如果变成所谓智能投顾，那么，首先请一大群软件工程师，AI工程师，大数据工程师之类的，多少钱，你懂的，还有安全工程师，还有风控等等，然后还得请金融专家或者顾问级资深人士，但是你要知道，真正牛逼都做基金经理了，有绝活的，肯定不会传出来，他亲父母都不传授，何况那些陌生人，那些软件工程师，你看看徐翔索罗斯会不会把绝技传给那些软件工程师们？

　　简单说，所谓智能投顾，相当于玩星际争霸或者DOTA之类的竞技游戏，你和电脑的AI打，只不过金融市场比电脑的AI复杂得多了。因为金融本质是人性，人是会变的，而电脑是死的。

　　说白了，就是和傻瓜打游戏，而且费用很贵，如果扣除税费和各种什么费（比如赎回难，还有调仓又得给钱，还有如果增加什么服务又要给钱等等各种名义收费）反正比起不懂金融的传统投资顾问强，比专业级高手投资顾问弱几个数量级！如果和基金经理级，估计弱到可以给秒杀的程度。

　　高净值的客户都不是傻的，通常都是见过世面，高收入人群，不是做生意就是社会精英，他们不傻。

　　我自己是软件工程师，就比如，以前我做淘宝的时候，说什么智能客服如何如何人性化，什么AI客服，后来我买了这些所谓AI客服后，气到我吐血，而且销量大幅下降，后来我发现问题了，因为他们回答很傻瓜，比如回答的问题，你要预先设置，如果没的，他们可能乱回答，甚至不会回答，比如你预设了，在吗，然后说在的，他就会回答，如果你问，老板，我要买什么，如果你没这样设置，他就傻了，回答来回答去，就说，你好，请再说一次，我不知道你说什么。如果这样你是客户会不会崩溃。有的甚至连我客户端都收不到信息，而且这个系统是阿里开发的，阿里的软件工程师都算牛逼了。都这么白痴。这就是智能投顾。